加權指數在上週繼續挑戰萬點大關,11日雖成功上萬,但只多1點。若我們仔細分析這中間的漲升結構,就會發現指數雖創了新高,但真正創新高的個股卻只是其中的一小部分,就過去的經驗來看,這其實並非好事。

以台股為例,台灣50已經創下了波段新高,也超越了2015年4月台股盤中上萬點時的高點,反觀加權指數則是在萬點關卡前徘徊,更不用提還在持續下探的櫃買指數了。這表示市場資金所追逐的是大型權值股,而我認為最主要原因有2個。

第一、市場相信這些大型權值股存在長期投資價值,因此即使現在整體市場價位都不算便宜,但長期來看,選擇大型權值股還是相對安全。在美國,這類績優大型權值股在1970年代有個名稱叫做亮麗50(Nifty Fifty),當時市場相信這些企業有著長期的投資價值,投資人因而在牛市中熱烈追捧這些族群,然而亮麗50卻因過去的超漲,反而到了1980年代的熊市之後,長時間落後市場表現。

第二、雖然現在的投資人不見得會因為企業的投資價值而過度追捧,但一些新金融商品的快速發展,卻也讓這些權值股在這個時間點成為資金簇擁標的。例如ETF不僅在全球主要金融市場都躍居主要投資商品,在台灣的重要性也越來越高,全球指數股票型基金規模在4月底已突破4兆美元大關。

這類商品追蹤的是指數報酬,所以商品發行得越多、規模越大,就會有越多的資金投入到追蹤指數的成分股。而當成分股的股價因此高漲,主動型基金的經理人也不得不跟著採取類似的投資組合,以避免管理的基金落後指數太多,這麼一來,就又有更多的資金湧入權值股。

然而,這樣的行情沒有參與可能會終生遺憾,但沒有即時收手,可是會遺憾終生,1980年代美國的例子,就已經給了我們最好的借鏡。面對這樣的盤勢,與其追逐大型股或隨指數起舞,重新回到基本面與價格,才是投資人應該採取的策略。

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明(17)天是「國際不再恐同日」(International Day against Homophobia, Transphobia, and Biphobia,簡稱IDAHOT),明晚6點將在台北車站南門前廣場將有「手牽手,挺平權」活動,主張婚姻平權法案的國、民兩黨立委許毓仁、尤美女,將與現場民眾手牽手合照,號召「不再恐同」。

每年的5月17日是「國際不再恐同日」,每年在這一天,有許多國家會舉辦相關活動,讓大家知道同志不會對別人的生活構成影響,進而不再恐懼同志相關族群。而今年對台灣更特別的是,同志祈家威申請的同婚釋憲案結果將於24日下午出爐,該結果將進一步確認台灣憲法對同志的友善程度。

長期關注婚姻平權議題的許毓仁和尤美女將於明晚6點在台跟銀行借錢北車站南門前廣場,舉行「手牽手,挺平權。與委員牽起手,讓陽光照進來,讓歧視消失」活動,屆時,許毓仁與尤美女將和現場民眾「手牽手」拍照留念。

許毓仁表示,希望藉由這個與尤美女共同主辦的活動,能展現跨黨派力挺通過婚姻平權法案的決心,並且讓台灣加入國際行列,共同響應「不再恐同」,還給所有人真正友善平等的社會。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將哪家銀行貸款利率最低近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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蔡麗華

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